Comprendre les mathématiques derrière votre objectif d'indépendance financière
Votre chemin vers l'indépendance financière commence par une question cruciale : "Combien va suffire ?" Notre calculateur d'indépendance financière utilise une modélisation mathématique avancée pour vous aider à répondre à cette question. Découvrons comment il fonctionne et ce que cela signifie pour votre parcours vers la liberté financière.
Comprendre la réalité des marchés
Les calculateurs financiers traditionnels donnent souvent une image irréaliste en supposant des rendements stables et prévisibles - comme un 7% constant chaque année. Mais les marchés ne se comportent pas ainsi. En réalité, vous pourriez voir un gain de 20% une année suivi d'une perte de 15% l'année suivante. Cette volatilité est cruciale dans la planification de l'indépendance financière.
Comment fonctionne le calculateur
Pour tenir compte de l'incertitude des marchés, notre calculateur combine deux techniques puissantes. Tout d'abord, il utilise la simulation Monte Carlo pour générer 10 000 scénarios de marché possibles. Au lieu de s'appuyer sur de simples moyennes, chaque simulation représente une trajectoire future possible différente, créant une vision plus réaliste de ce qui pourrait arriver à votre portefeuille.
Ensuite, pour trouver la taille idéale de votre portefeuille, il utilise la recherche binaire. Si vous avez besoin de 40 000 € par an, le calculateur pourrait commencer par tester un portefeuille d'1 million d'euros à travers ces scénarios de marché. Si cela donne un taux de réussite de 98%, il essaiera un montant inférieur, peut-être 800 000 €. Si cela réussit encore 96% du temps, il descendra encore. Ce processus continue jusqu'à ce qu'il trouve la taille minimale de portefeuille qui maintient votre taux de réussite cible.
Comprendre les taux de réussite
Lorsque le calculateur affiche un taux de réussite de 95%, cela signifie que votre argent a duré pendant la période spécifiée dans 9 500 des 10 000 scénarios simulés. Les 5% restants représentent des conditions de marché difficiles où le plan échoue. Bien que des taux de réussite plus élevés nécessitent une épargne initiale plus importante, viser 100% de réussite est souvent peu pratique et inutilement conservateur. Nous recommandons de viser un taux de 90-95% comme approche équilibrée.
Au-delà de la règle des 4%
La règle des 4% est issue de l'étude Trinity de 1998, qui visait à déterminer des taux de retrait sûrs pour les portefeuilles de retraite. Notre calculateur s'appuie sur l'esprit de cette recherche fondamentale : au lieu d'appliquer aveuglément 4% comme règle empirique, nous déterminons quel taux de retrait serait "sûr" compte tenu de votre situation spécifique. En prenant en compte le rendement attendu de votre portefeuille et en ajustant les hypothèses de volatilité, le calculateur fournit des informations personnalisées sur les taux de retrait durables.
Limites et hypothèses du calculateur
Pour maintenir la simplicité et l'utilité, notre calculateur se concentre uniquement sur votre portefeuille d'investissement sans inclure des sources de revenus supplémentaires comme les prestations de retraite. Considérez ces revenus comme une marge de sécurité supplémentaire ! Nous utilisons un taux sans risque de référence de 3% et ajustons la volatilité en fonction des rendements spécifiés, simplifiant le comportement du marché tout en maintenant des relations réalistes. Le modèle suppose des retraits ajustés à l'inflation constants, fournissant une base conservatrice pour votre planification.
N'oubliez pas que ce calculateur est un outil d'orientation, pas une prophétie. Utilisez-le pour établir un objectif raisonnable et comprendre que différentes hypothèses de marché peuvent affecter votre parcours vers l'indépendance financière.
Vous avez des suggestions pour améliorer ce calculateur tout en gardant les choses simples ? Envoyez-nous un message à hello@withaffluent.com.